Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту

Когда на пороге заемщика появляются коллекторы, ситуацию важно взять под контроль и начать вести цивилизованную беседу, призывая к адекватным переговорам. Часто бывают случаи, когда коллекторы решают пойти по пути морального воздействия и начинают запугивать, угрожая погромом и походом в суд

Заемщику важно изучить законы и понять, где прочерчены границы полномочий сотрудников агентств

Часто бывают случаи, когда коллекторы решают пойти по пути морального воздействия и начинают запугивать, угрожая погромом и походом в суд

Заемщику важно изучить законы и понять, где прочерчены границы полномочий сотрудников агентств

Сотрудники угрожают тем, что могут подать в суд, основываясь на статьях УК Российской Федерации. Они не имеют права это сделать, если вина заемщика не доказана.

Возможные статьи для возбуждения уголовного дела:

• статья №159 по делу о мошенничестве;
• преднамеренное или злостное уклонение от уплаты задолженности, которая достигла крупных размеров, статья №177;
• ущерб имущественного характера, посредством обмана и злоупотребления доверием, статья №165.

Перечисление статей не означает, что коллектор сразу подаст на судебное разбирательство. Когда нет оснований, он не имеет права подавать исковое заявление, поскольку не сможет предоставить достаточно доказательств.

Коллекторы подают иск по заранее подписанному с банком договору, где точно указано, что организация, занимающаяся взысканием долга, имеет право так поступить.

В договоре цессии этот нюанс должен быть зафиксирован. Только в этом случае коллекторское агентство вправе так поступить. В противном случае только служба судебных приставов обладает такими полномочиями.

Дело может быть возбуждено на основании статьи №177. Коллекторы имеют право приводить в качестве доказательств следующие действия заемщика:

• сокрытие от уплаты долга;
• преднамеренное переоформление права на квартиру, автомобиль;
• продажа всего имущества, которое имело какую-либо ценность.

Если коллекторское агентство все-таки подало на судебное разбирательство, оно должно предоставить неоспоримые доказательства своей правоты. Стороне заемщика придётся противостоять в суде.

Какой банковский заем может оказаться в распоряжении коллекторов?

Далеко не все банки работают с коллекторами, и не по всему массиву имеющихся кредитов. В случае серьезных просрочек по следующим видам займов право истребования переходит к коллекторским организациям наиболее часто:

• овердрафтные кредитные карты и кредиты на потребительские нужды;
• общая сумма долга с процентами – до 300 тысяч рублей;
• нет обеспечения в виде поручительства или залога.

Именно такие займы составляют значительную часть банковского кредитного портфеля, и попытки их принудительного взыскания для кредитора очень сложны – это большая нагрузка, ведь подобных просрочек тысячи.

Также схему с продажей долгов применяют банки, которые в будущем рискуют стать банкротами. У них нет возможности ждать годами, пока клиент рассчитается по кредиту, пока полностью заплатит всю сумму. В краткосрочной перспективе банк не станет банкротом и несколько исправит свое финансовое положение, уступив долг другой организации.

Судебная практика

Существует немало случаев, где есть решение судебное решение и оно имеет положительный исход для заемщика.

— о взыскании задолженности по договору займа.

— о расторжении кредитного договора.

Яркие примеры:

В Екатеринбурге ООО «Оборот» не ожидало, что после подачи возражений в суд, выиграет его. Суд учел человеческий фактор.

По причине того, что ответчик не рассчитал свои средства и не имел возможности отдать все деньги сразу. Было принято решение, что после суда должник будет выплачивать сумму частями в течение 1 года.

Ещё более положительный исход ожидал гражданина Карпенко. Агентство ООО «Коллект» решило подать в суд, на основании документов, которые банк им продал.

Кроме самого долга (кредит), ответчик был обязан оплатить судебные издержки. У заёмщика получилось выиграть суд у коллекторов. Он привёл неопровержимые доказательства, что банк смог передать долг коллекторскому агентству на незаконном основании.

Ответчик доказал, что его не уведомили об этом. Более того, коллекторское агентство не имело на это права. Суд простил все долги господину Карпенко.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав. А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.
Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Часто задаваемые вопросы
Если долг был продан коллекторам, стоит ли его погашать?

Можно ли доверять организациям, которые обещают законно избавить от долгов?

Могут ли коллекторы приехать по месту прописки, если я там не живу?

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре. Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

• основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
• наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
• номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
• номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Права должников

Заемщик имеет право получить всю информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило его долг. После этого заемщик может проверить данные организации на сайте ФССП, которая публикует и актуализирует реестр лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Если коллекторское агентство не числится в реестре, то должник имеет полное право отказаться от общения с ними, а еще лучше – подать уведомление в территориальный отдел ФССП о незаконных действиях коллекторов.

После этого, заемщику следует выбрать способ общения с коллекторами: лично или через адвоката. Кроме этого, должник имеет право отказаться от общения со специалистами коллекторского агентства при условии, что просрочка по кредиту составляет более 4 месяцев. Для отказа человеку следует и направить его в адрес коллекторской фирмы по Почте России или через нотариуса.

Если должник напишет отказ от взаимодействия с коллекторами, то, скорее всего, они обратятся в суд для возврата долгов.

При условии, что коллекторы начнут превышать свои полномочия, человек может обратиться в полицию. При этом для подтверждения своих слов должнику лучше всего иметь собственную запись разговора, в котором коллектор угрожает или оскорбляет.

Если телефонные звонки, СМС-информирование или личные визиты производятся вне установленного времени, например, в 22:00 по местному времени, или чаще положенного, то человеку следует взять детализацию телефонных звонков и СМС-сообщений или пригласить свидетелей при личных визитах. Жалобу о превышении полномочий коллекторами можно подать в территориальный отдел ФССП или в прокуратуру.

Конечно, все вышеперечисленные жалобы и заявления не избавят человека от долга, зато они обеспечат защиту его прав и интересов. Правда, долг все равно придется выплачивать. Поэтому, если должник планирует погасить долг без судебного разбирательства, то с коллекторами лучше общаться лояльно и не грубить. Более того, взыскатели могут пойти навстречу должнику и, например, дать право на рассрочку платежей или временно отсрочить платежи в связи с тяжелой финансовой ситуацией или по состоянию здоровья.

Если вернуть долг не получается, коллекторы имеют право обратиться в суд. В этом случае на имя должника будет вынесено судебное постановление об уплате долга и уплате государственной пошлины за обращение в суд (по факту на сумму пошлины будет увеличена сумма долга по кредиту).

Кроме этого, судебное разбирательство еще сильнее ухудшит кредитную историю заемщика, и в дальнейшем он не сможет рассчитывать даже на минимальную сумму кредита.

А еще согласно законодательству банки при рассмотрении заявки на кредит имеют право проверять кредитную историю родственников потенциального заемщика, и если у близких ему людей найдут судебные разбирательства по кредитам, заемщику могут отказать в выдаче кредита.

Поэтому, перед тем как отказываться от общения с коллекторами или кредиторами, стоит тщательно продумать все дальнейшие последствия.

Говорить родственникам о долге

• у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
• сами члены семьи не против подобного взаимодействия.

Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:

• если их контакты указаны для связи с должником;
• если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.

Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.

Реструктуризация задолженности по закону

Процесс реструктуризации подразумевает подписание нового договора с изменением его условий. В большинстве случаев коллекторы предлагают именно этот способ. Для должника он демонстрирует ряд преимуществ:

• возможность продления срока погашения задолженности;
• нет необходимости участия в судебных разбирательствах;
• не портится кредитная история.

Реструктуризация долга

Такие условия очень привлекательны для заемщика, однако подразумевают определенные обязательства — внесение денежной суммы в размере начисленных процентов и неустоек за продление сроков. При реструктуризации должник существенно переплачивает, но избавляется от нежелательных контактов с коллекторами.

Долг продали коллекторам — чего ждать?

Все коллекторские агентства работают по одной отлаженной схеме, которую можно условно разделить на 3 этапа:

Первый этап — дистанционное взыскание

На первых этапах коллекторское агентство отправляет письмо с уведомлением о переходе прав требования и требование о возврате задолженности в течение конкретного периода времени. Обычно заемщику дается на погашение 5-10 дней с момента получения письма.

Если платеж не поступает в указанную дату, коллекторы начинают звонить заемщику и контактным лицам, чьи номера были указаны в анкете. Несмотря на ограничения для звонков, указанные в ФЗ «О коллекторах», они названивают по 10-15 раз в день, звонят с мобильных номеров, чем опять же нарушают ФЗ.

Если заемщик не берет трубку, звонят еще чаще. Количество звонков на первых неделях взыскания может достигать 30-50 за сутки. Если заемщик идет на контакт, отвечает на звонки, то они становятся реже.

В ходе телефонного разговора коллекторы ведут себя по-разному в зависимости от организации и поведения самого заемщика. Некоторые разговаривают более или менее вежливо, некоторые откровенно хамят, грубят, угрожают и т.д. Угрозы продолжаются и в общении с третьими лицам, которые не имеют никакого отношения к долгу.

Вместе со звонками кредиторы отправляют смс-сообщения с угрозами здоровья и жизни, угрозами подать иск в суд, пойти в полицию, приехать по месту проживания заемщика и т.д.

Этот этап дистанционного взыскания может длиться бесконечно. После 2-х месяцев активности коллектор может на время оставить должника в покое, но через 1-2 месяца снова активизироваться. Взыскание производится волнообразно.

Второй этап — выездное взыскание

Выездное взыскание грозит лишь тем заемщикам, которые живут в крупных городах, где есть офисы коллектора или в населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости от городов присутствия. Ехать за десятки часов из-за долга одного заемщика коллекторы не будут.

В разных компаниях выездное взыскание происходит абсолютно по-разному. Некоторые отправляют к заемщикам целую группу коллекторов, чтобы произвести на него устрашающее впечатление. Очевидно, что общение коллекторов и должника протекает в ключе запугиваний, угроз, хамства и т.д.

Если заемщик не открывает или его нет дома, коллекторы могут изрисовать стены подъезда или двери нелицеприятными надписями, испортить дверной замок, саму дверь, машину должника и т.д.

Другие отправляют по 1-му или 2-м сотрудникам, которые адекватно общаются с должниками, пытаются узнать причины задолженности, предлагают выход из ситуации и т.д.

Третий этап — судебное взыскание

До этого доходит редко, но в последнее время тенденция изменилась и коллекторы часто стали обращаться в суд после неоднократных безуспешных попыток взыскать задолженность в течение нескольких лет.

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Когда клиент узнает, что его задолженность банк передал коллекторской организации, первое, что он должен сделать, это проверить свой банковский счет и уточнить сумму образовавшегося долга.

Далее необходимо:

• Познакомиться с сотрудниками коллекторской фирмы, в адрес которой банк передал право требования по кредиту.
• Поинтересоваться, на основании какого договора произошла переуступка прав коллекторам, а также датой его заключения.
• Попросить копию договора цессии.
• Уточнить, правильно ли предъявлена сумма итоговой задолженности. Она не должна превышать сумму, которую насчитал кредитор.
• Обсудить с коллекторами процесс погашения задолженности.

Сама по себе уступка прав требования по кредиту коллекторам не ухудшает положения заемщика. Просто меняются реквизиты, по которым необходимо вносить платежи. Но не стоит забывать о том, что коллекторские организации вправе наложить дополнительные санкции.

Принимать платежи от потребителя, после того как он передал права, банк не может. Поэтому клиенту, во избежание недоразумений, следует тщательно проверить законность проведенной цессии.

Бояться коллекторов не стоит. Свою деятельность по взысканию долгов с конкретного клиента они начинают с телефонных разговоров. Звонки от них потребителю совершаются постоянно и в разное время. Антиколлекторские организации советуют лицам, опасающимся неправомерных действий со стороны взыскателей, поступать следующим образом:

• сохранять спокойствие и вежливые манеры в телефонных переговорах с коллекторами;
• уточнить у сотрудников коллекторской организации, передал ли им банк право требования долга;
• узнать сумму долга и сравнить ее с суммой, указанной в первичном банковском договоре;
• обсудить возможность снижения размера их требований на сумму комиссий и штрафов;
• разработать график погашения кредита самостоятельно, исходя из планируемых финансовых поступлений, и согласовать его с коллекторами.
• регулярно вносить платежи и проверять остаток по кредиту.

Как действуют коллекторы, и какие их действия законны?

Несмотря на то, что право требования коллекторские организации приобретают за незначительный процент от суммы долга, требовать они будут всю сумму с процентами, нередко «накручивая» дополнительные проценты и пени. Стоит ли платить все это, зависит от ситуации.

В первую очередь, нужно попробовать договориться с коллекторами – многие подобные фирмы соглашаются на погашение даже части долга, после чего отказываются от претензий. Еще один вариант – рассрочка выплаты кредита на несколько месяцев или лет.

На практике это сводится к постоянным звонкам и даже личным визитам с целью заставить должника платить. Стоить подобное погашение будет неоправданно дорого. Некоторые коллекторские фирмы прибегают к незаконным методам:

• Сотрудник не представляется по телефону, не предъявляет документы при личном визите. Если эти действия не выполняются, не стоит даже продолжать общение.
• Сотрудник коллекторской фирмы оскорбляет должника, применяет в общении грубости.
• Телефонные звонки в ночное время.
• Фирма разглашает информацию о кредите, тогда как эти сведения относятся к категории банковской тайны.
• Угрозы насилия и тому подобные методы. В ответ на такие действия стоит немедленно обратиться в полицию.

Если принято решение платить долг коллекторам, ни в коем случае нельзя отдавать наличные деньги. Задолженность нужно погашать только безналичным переводом через банк.

Испортить кредитную историю

Сведения о вашей платежной дисциплине в Бюро кредитных историй передают банки. Кредитная история становится плохой при наличии просрочки свыше 30 дней.

Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления. Улучшить кредитную историю вы сможете только в том случае, если последующие кредиты вы будете возвращать в срок и в полном объеме. К сожалению, в банке вы новые займы взять уже не сможете, а вот микрофинансовые организации вполне дают деньги заемщикам с плохой кредитной историей. При хорошем обслуживании в Бюро кредитных историй будет передаваться положительная информация о заемщике, которая со временем может перекрыть ранние негативные сведения.

Продажа долга при наличии исполнительного листа

Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.

Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:

• Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
• Получить на руки исполнительный лист.
• Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
• Найти подходящее коллекторское агентство.
• Сообщить известную ему информацию о должнике.
• Заключить договор цессии.
• Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
• Направить договор цессии приставам.

Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.

Судебные разбирательства с должниками

Решить проблему с задолженностью можно путем обращения в суд. Воспользоваться этим способом можно в следующих ситуациях:

• Должник не имеет возможности погашать задолженность по обоснованным причинам (потеря места работы, утрата трудоспособности по причине болезни, получения травмы или инвалидности). В ходе рассмотрения дела суд может продлить сроки, за которые неплательщик сможет вернуть заемные средства.
• Долговые обязательства погашены частично, однако со стороны коллекторов используются неправомерные методы воздействия на заемщика (шантаж, угрозы, оскорбления, психологическое давление).
• Коллекторское агентство самостоятельно пересчитало сумму неустойки или начисляет завышенную пеню. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд имеет право уменьшить размер неустойки, если ее взыскание принесет необоснованную выгоду кредитору или ее величина несоразмерна с последствиями нарушения долговых обязательств.

Судебные разбирательства

В большинстве случаев коллекторские агентства не прибегают к подаче заявления в суд, поскольку не желают тратить дополнительные денежные средства и время на разбирательства. Кроме этого, результатом может стать решение об отсрочке погашения долга — и заемщик будет перечислять денежные средства в течение нескольких лет.

Кому жаловаться?

С жалобой можно обратиться:

• в Федеральную службу судебных приставов (но только если нарушение совершено не кредитной организацией) – если вам звонят и пишут чаще, чем разрешено, взаимодействуют с родственниками без согласия, оказывают психологическое давление, не сообщают Ф.И.О. коллектора и название организации, осуществляющей взаимодействие, нарушают другие требования Закона № 230-ФЗ (ст. 14.57 КоАП РФ);
• в Банк России – если ваши права нарушает кредитная организация или МФО;
• в полицию – в случае угроз, попытки проникновения в жилище, вымогательства;
• в прокуратуру – в случае бездействия органов, несмотря на ваши жалобы (ст. 13.11 КоАП РФ).

К жалобе вы можете приложить:

• письма и сообщения с угрозами;
• записи телефонных разговоров;
• распечатку детализации телефонных звонков (возьмите у мобильного оператора); 
• заверенные нотариусом страницы в соцсетях (позвоните нотариусу и скажите, что вам нужно заверить интернет-страницу).

Вы можете также обратиться в суд, если коллекторы повредили имущество или нанесли вам моральный вред, т.е. причинили нравственные страдания, например вы стали плохо спать, нервничали, боялись выходить из дома, обращались к неврологу или психологу из-за психологического давления.

До обращения в суд вызовите полицию. Попросите сотрудников зафиксировать факт причинения ущерба и выдать вам постановление, в котором будет указано, кто его причинил. Дальше нужно оценить размер убытков, для чего обратитесь к оценщику (найдите в интернете или спросите у знакомых). Он составит отчет. Приложите эти документы к иску. В исковом заявлении укажите, кто и когда причинил вам вред, чем это подтверждается. При необходимости попросите суд истребовать доказательства. При взыскании компенсации морального вреда могут пригодиться справка о состоянии здоровья и свидетельские показания, подтверждающие нравственные переживания.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Продажа по исполнительному листу

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
2. Получить исполнительный лист через суд.
3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Надо ли гасить долг по кредиту с вышедшим сроком исковой давности?

С одной стороны, как мы объяснили выше, по не взысканному в судебном порядке долгу по окончании срока исковой давности можно добровольно ничего не платить. С другой стороны, всё не так однозначно. Возвращать старый долг или нет — решать вам. Мы приведем все основные плюсы и минусы каждого варианта, чтобы вы знали, чего ждать, и могли принять верное решение.

Если возвратить старый долг по кредиту

 Коллекторы должны будут перестать звонить и слать письма. В идеале. Как будет на самом деле, и не найдутся ли потом еще какие-то «хвосты» по этому кредиту, мы не знаем.

 С банка можно будет получить справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий. Этот документ будет подтверждать, что вы исполнили свои обязательства по данному кредиту.

 Банк должен будет передать в бюро кредитных историй данные о дате фактического погашения кредита, но кредитную историю это не исправит. В ней просто будет значиться, что вы погасили долг на несколько лет позже установленного в договоре срока. Позволит ли это брать новые кредиты, большой вопрос.

 Погашение долга с вышедшим сроком давности «реанимирует» сроки исковой давности, поскольку может быть расценено как признание долга. Поэтому частями долг гасить однозначно не надо — остальное непременно довзыщут по суду. Либо платите всё и сразу, либо ничего.

Если не возвращать старый долг по кредиту

 Сроки исковой давности не восстановятся: вы ничего не платите — значит не совершаете действий, направленных на признание долга.

 Банк может списать долг как безнадежный. В этом случае ждите письмо счастья от налоговой — на списанный долг начислят НДФЛ 13%. Вы по-прежнему будете должны — правда, теперь гораздо меньше и уже государству. Подробнее: Ситуация: банк списал долг по кредиту, налоговая требует НДФЛ

 В кредитной истории останется информация о непогашенном долге — в отличие от первого варианта, при котором в кредитную историю всё же заносят данные о фактической дате погашения кредита.

В тему:Что могут и что не могут делать коллекторы?Советы юриста: что делать, если звонят коллекторы?Часто задаваемые вопросы: продажа долга по кредиту коллекторам

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий.

Какие долги можно продавать

Согласно законодательству, банковское учреждение может отдать только 4 вида обязательств:

• по кредиту;
• по соглашению займа;
• контракт подряда;
• договор поставки.

Требования по кредиту можно продавать коллекторам, но при наличии подтверждающих такое право документов. Если задолженность не будет подтверждена, то никакие фирмы не будут браться за возмещение.

Оформить договор цессии необходимо быстро, поскольку существуют сроки исковой давности по кредиту. В статье 196 ГК РФ указано, что период не может превысить 3 лет (или 10 лет, если приостановлен по исключительным случаям). Если период уже прошел, то затребовать возврата средств через судебные органы будет очень сложно. Заключать договор цессии на такой долг запрещено.

Некоторые разновидности обязательств отдавать посторонним лицам нельзя:

• алиментные выплаты;
• возмещение материального вреда здоровью или жизни человека;
• обязанности супругов после развода;
• обязательства компаний перед сотрудниками при реорганизации;
• возмещение морального вреда.

Могут ли банки передать долг коллекторам

1. Законна ли продажа долгов?

Правомерность деятельности банка контролируется многими надзорными органами и регламентируется на законодательном уровне. И если действия банка не противоречат закону напрямую, то он вполне может воспользоваться лазейкой в самом законодательстве. Во многих законах встречается фраза: «если иное не предусмотрено условиями договора». Эта формулировка делает практически любые действия банка в отношении конкретного клиента легальными при условии, что они прописаны в договоре.

Закон о защите прав потребителей не запрещает банку переуступку прав требования по кредиту. Однако в обязательном порядке заставляет его тщательно подбирать организации, в пользу которых перейдут такие права. Другими словами, банк имеет право заключить договор переуступки потребительского кредита только с фирмой, имеющей лицензию на право ведения банковской деятельности.

Перед подписанием договора по потребительскому кредиту с банком клиенту необходимо тщательно его изучить. Если договор содержит пункт, по которому банк имеет право передавать информацию о клиенте и его кредите третьим лицам, то, скорее всего, он своим правом воспользуется при возникновении необходимости. Подписав такой договор, клиент в дальнейшем предъявить претензии банку не сможет.

Банк, как правило, неоднократно дает своим клиентам шанс погасить образовавший долг. Его сотрудники звонят и присылают СМС-сообщения, напоминая о необходимости погасить долг и о последствиях, которые могут возникнуть, если этого не сделать. И только по истечении периода от трех до шести месяцев они передают право собственности на кредит коллекторам.

2. Нормативная основа деятельности.

Итак, рассмотрим перечень законов и нормативных актов, которые регламентируют деятельность коллекторских организаций.

• Статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации.
• Федеральные законы «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите».
• Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

3. Какой долг продают чаще всего.

Далеко не все кредиты банк готов передать коллекторским фирмам. Как правило, продаются только потребительские кредиты и микрозаймы, по которым клиенты не платят несколько месяцев. Судиться с потребителями, взявшими небольшие суммы, банкам крайне невыгодно, а проценты по кредиту в любом случае покрывают возникшие недоплаты.

Существует ряд проблемных для банков кредитов, которые они с радостью передают в ведомство коллекторских служб.

• карточный кредит с овердрафтом;
• долг, превышающий триста тысяч рублей;
• потребительский заем;
• кредит без обеспечения.

Такие кредиты банк продает коллекторам, потому что процесс возврата отнимает у него много времени и ресурсов, а возможная выгода при этом редко превышает тридцать процентов. Коллекторские организации, в свою очередь, дают высокий коэффициент возвратов по кредитам, гарантируя отличный результат.

Заключение договора цессии

Уступить обязательства коллекторам можно только после подписания договора цессии, имеющего юридическую силу. Он называется «продажей долга». Такая процедура применяется, если возникают проблемные задолженности, при которых маловероятно досудебное и судебное взыскание.

Право банка реализовать обязательства по займу постороннему лицу должно отражаться в контракте с заемщиком. Если там стоит его подпись, то формально он согласился с обозначенными пунктами

Если отметка отсутствует, и клиент не давал своего разрешения, то банк вправе уступить обязательства только другому банку.
Важно! Пункт о вероятности передачи задолженности присутствует почти во всех договорах, поэтому передача учреждения долга коллекторам является юридически законной сделкой.