Последствия банкротства физических лиц. для должника и его родственников

Пошаговая инструкция самостоятельного банкротства

Поводом к банкротству может стать невозможность рассчитаться с долгами по кредитам вследствие «пошатнувшегося» материального положения. Однако перед инициализацией процесса должнику следует проанализировать ситуацию на наличие объективных причин, исследовать совершённые за трёхлетний период сделки на предмет признания недействительности. При выявлении желания избавиться от долгов с минимальными потерями гражданин не только не получит освобождения от обязательств, но и несёт риски привлечения к ответственности.

Алгоритм процедуры

Списание долгов возможно после принятия решения судом. Чтобы быть признанным финансово несостоятельным по собственной инициативе, для граждан предусмотрена пошаговая процедура, включающая следующие этапы:

1. Обращение в арбитражный суд по месту жительства. В заявлении указывается:
   • общая сумма по долговым обязательствам;
   • перечень кредиторов, которым направляется копия заявления и прилагается уведомление о получении при подаче документов;
   • СРО для выбора финансового управляющего.

1. Рассмотрение обращения. Арбитражный суд изучает пакет документов, анализирует представленные доводы и принимает решение о принятии дела в производство либо об оставлении без движения. Для запуска процесса в обязательном порядке следует оплачивать предварительно:
   • госпошлину;
   • вознаграждение финансовому управляющему.

1. Разбирательство в суде. В процессе заседания рассматривается план судебной реструктуризации долга, предусматривающий поэтапное погашение обязательств без начисления финансовых санкций на протяжении трёх лет. Задолженность сопоставляется с уровнем получаемого дохода, после чего делается вывод о возможности или невозможности погашения.
2. Принятие решения. В судебном заседании назначается одна из следующих процедур:
   • реструктуризация долгов, приемлемая при наличии постоянного дохода, размер которого позволяет погасить обязательства, и при отсутствии судимости за экономические преступления;
   • мировое соглашение, заключаемое на любой стадии процесса при достижении договорённости о пролонгации кредита или займа на выгодной для должников основе, включая предоставление отсрочки по платежам и приостановление действий финансового управляющего, назначенного судебным органом;
   • процедура реализации имущества, применяемая при невозможности реструктуризации или отсутствии соглашения, либо если иные мероприятия не увенчались успехом.

1. Официальное присвоение статуса – банкрот. Признание производится после утверждения отчёта финансового управляющего, подтверждающего, что принадлежащее имущество и получаемый доход несоразмерны с требованиями кредиторов.

Правовая сущность банкротства физ. лиц – доказательство финансовой несостоятельности вследствие объективных причин. Суд вынесет решение в пользу должника, если убедится в невозможности рассчитаться с кредиторами в результате изменения жизненных обстоятельств, не связанных с нежеланием погашать долги.

Условия и требования

В процессе, связанном с банкротством, существуют следующие условия и ограничения:

Если гражданин не подтверждает документально несостоятельность и неплатежеспособность, то арбитражный суд может не принять в судопроизводство заявление о банкротстве или произвести прекращение дела на любой стадии. Если выявлено неуказанное имущество или иная недостоверная информация, то списание долгов не произойдёт.

Что подготовить для подачи заявления о банкротстве физического лица

Судебная система устроена сложным образом и требует соблюдения формальностей. Это вызывает затруднения у тех, кто обращается за признанием банкротства.

Особенности банкротства физических лиц предусматривают, что должнику потребуется не только составить заявление о банкротстве, но и провести до суда много дополнительной работы:

Найти управляющего. Об этом следует позаботиться заранее, выбрав подходящую СРО, которую нужно будет указать в заявлении. Выбрать надежного финансового управляющего можно, ориентируясь на официальные реестры и базы данных. Вы должны быть уверены, что финуправляющий возьмется за дело. Как договориться с финуправляющим мы написали здесь.

Подготовиться к тратам. Это один из основных вопросов — деньги на процедуру. Вознаграждение для финансового управляющего составляет 25 000, госпошлина — 300 рублей, расходы на обязательные публикации не менее 16 000 рублей. Также почта, дополнительные справки — обычно около 5 000 рублей.
Если банкротиться самостоятельно, то минимальные судебные расходы без стадии продажи имущества и дополнительных споров составят около 60 000 рублей. Банкротство через юридическую фирму стоит от 80 до 100 000 рублей.
По опыту наших клиентов, дешевле выходит отдать дело в работу юриста, чем пытаться бороться с банками самостоятельно. Более подробно о расходах мы рассказали здесь.

Чем больше документальных доказательств своего положения вы соберете для суда, тем меньше будет задержек в деле, и вы быстрее получите статус банкрота.

Оповестить всех кредиторов о банкротстве

Важно сделать это письменно, чтобы остались доказательства: квитанция с почты или печать банка о приеме документов от курьера.

Таким образом, банкротство признают, чтобы объявить долги неисполнимыми и списать. Основных условий два — это невозможность расплатиться и отсутствие мошеннических схем при получении кредита. Судебная процедура не ограничена по сумме долга, но от 500 тыс. становится обязательной. Для нее нет ограничений по количеству имущества, доходам и делам у приставов.

С 01 сентября 2020 введено бесплатное внесудебное банкротство. В МФЦ на упрощенное списание подают с долгом до 500 тысяч, когда приставы окончили исполпроизводство за невозможностью взыскания. Имущества и доходов сверх МРОТ быть не должно, иначе кредиторы могут перевести дело в Арбитраж.

Как происходит банкротство банка

Прежде всего стоит сказать о том, что банк не банкротится одномоментно. Обычно этот процесс начинается с того, что происходит постепенное ухудшение его финансового положения, а уже потом у банка отзывают лицензию. Сделать это может только Центральный Банк. Это не случается за одну неделю, однако слухи о скором банкротстве могут распространяться за какое-то время до окончательного решения ЦБ.

И как же платить кредит, если банк обанкротился? В первую очередь, помните о том, что, даже если до вас все же дошли разговоры о лишении банка лицензии, не спешите радоваться и вычеркивать из своих планов изрядно надоевшие ежемесячные выплаты. Такое решение может привести к тому, что банк все же встанет на ноги, а вы окажетесь должны, помимо основной суммы, дополнительную кругленькую за просрочки выплат.

Процедура банкротства включает в себя попытку финансового оздоровления. Это относится не только к банкам, но и к другим юридическим лицам. Назначается временное управление, задача которого – наладить финансовую стабильность в организации, чтобы не допустить ее окончательного банкротства. Все это время выплаты от должников, разумеется, должны продолжаться. Более того, в рамках оздоровления на заемщиков нередко накладываются дополнительные штрафы и санкции за просрочки платежей, ведь банку как можно скорее необходимо вернуть денежные средства.

Итак, первое, что стоит запомнить: даже если банк обанкротился, продолжать выплату кредита нужно, чтобы не заполучить еще больший долг, который все равно придется вернуть по закону, даже если его передадут другому банку или агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Агентство по страхованию вкладов, в свою очередь, при отсутствии платежей имеет право подать в суд на должника. Делает оно это обычно через два-три года, когда заемщик, решив, что в обанкротившийся банк, лишенный лицензии, выплачивать ничего не нужно, в то время как долг по кредиту возрастает в три-четыре раза. Однако, даже если вы попали в такую западню, все равно остается выход, причем полностью законный.

За последние пару лет участились случаи отзыва лицензий у целого ряда банков. Узнать подробнее о том, какие банки обанкротились, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Там же можно найти информацию о том, как проходит финансовое оздоровление банков и что делать вкладчикам, лишившимся своих денег. В текущем году глубокий общественный резонанс вызвали действия АСВ в отношении вкладчиков, успевших забрать свои вклады за месяц до того, как было официально объявлено о признании банка банкротом. Удачливых вкладчиков обязали вернуть собственные денежные средства в пользу АСВ, так как их действия вызвали подозрения. И эти иски были удовлетворены.

Что же делать, если вам пришел иск от агентства по страхованию вкладов или другого банка за задолженности по кредиту или с требованием вернуть вклад? Как быть, если вы только недавно узнали о банкротстве своего банка и не знаете, нужно ли выплачивать кредит? Более того – существует ли легальный способ его не платить?

Документы для банкротства физического лица

Документы, которые подает в МФЦ заявитель, должны подтверждать, что списание кредита невозможно по объективным причинам.

В перечень (помимо копии паспорта, ИНН и СНИЛC) входят следующие бумаги:

• справка о том, что гражданин не зарегистрирован в качестве ИП;
• документы о том, что есть задолженность (договоры с банками, МФО, расписки о том, что в долг взяты деньги у физических лиц, графики платежей, постановления о том, что по решению суда возбуждено исполнительное производство);
• иски от кредиторов;
• платежные требования от госорганов (когда речь идет о налоговой, ПФР, ГИБДД и пр.);
• документы об имуществе и доходах.

К ним относятся справки по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписки из Пенсионного фонда и с банковского лицевого счета. Если должник – безработный, потребуется справка из центра занятости. Кроме того, необходимо предоставить документы о сделках за последние три года.

Также нужно предоставить копии соглашений о сделках с имуществом.

Есть и необязательные документы, которые нужно предоставить в случае их наличия. К ним относятся свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость, транспортные средства, соглашение о разделе имущества, если оно происходило в течение последних трех лет, выписка из реестра акционеров, если гражданин состоит в АО.

Как самостоятельно объявить себя банкротом физическому лицу

Итак, как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу?

1. Что подразумевает процедура банкротства физических лиц. Гражданин становится банкротом, после того как арбитражный суд признает неспособность его выполнять финансовые обязательства перед кредиторами и вносить платежи по займам. Объявить о своем банкротстве может любой гражданин, размер задолженности которого перед финансово-кредитными организациями и физическими лицами составляет более 500 000 руб.Платежи должны быть просрочены на три месяца, однако это не обязательное условие. Если гражданин предвидит свою неплатежеспособность ввиду определенных обстоятельств, он вправе раньше объявить себя банкротом. Возможно также инициирование процедуры кредиторами или уполномоченным органом (Федеральной налоговой службой).В пп. 1 и 2 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон № 127-ФЗ) указано, в каких случаях подача заявления о признании неплатежеспособности является обязанностью гражданина, а в каких это его добровольное право. Процедура банкротства инициируется в обязательном порядке при наличии у гражданина задолженности перед несколькими кредиторами и невозможности погасить ее полностью.

   В таком случае крайний срок обращения в суд – 30 дней после того, как наступает ситуация, удовлетворяющая условиям банкротства.

   В обществе к закону о банкротстве физических лиц отношение неоднозначное. С одной стороны, объявить себя банкротом – значит рискнуть потерей всех своих накоплений. Еще одно опасение экспертов связано с риском необязательного отношения заемщиков к выплате своих задолженностей и, как следствие, убытков для финансово-кредитных организаций. Однако у процедуры банкротства есть и преимущества: помимо того, что с должников списываются их долговые обязательства, поручившиеся за них лица избавляются от риска обрести огромные долги.

2. Преимущества и недостатки получения статуса банкрота. Недостатки признания неплатежеспособности вытекают из последствий процедуры банкротства для гражданина. Во-первых, она не является бесплатной. И расходы на ее проведение далеко не маленькие. Во-вторых, на время судебного разбирательства физическое лицо лишается права:
   • проведения сделок купли-продажи имущества, передачи его в залог, выдачи поручительств. В случае признания некредитоспособности право распоряжения имуществом, которое составляет конкурсную массу, утрачивается гражданином полностью;
   • выезда за границу (по усмотрению суда);
   • распоряжения средствами, находящимися на счетах в банках. Обязательна передача банкротящимся лицом всех банковских карт финансовому управляющему.

   Если человек получает статус банкрота, то при оформлении кредита или займа в течение следующих 5 лет он обязан сообщать об этом кредитору. Также на протяжении трех лет после завершения процедуры он не имеет права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом, а также принимать какое-либо участие в этом процессе.

   То есть физическое лицо, которое было признано некредитоспособным, не обязано исполнять требования банков, оставшиеся неудовлетворенными после реализации его имущества.

3. Каковы условия, удовлетворяющие ситуации банкротства физического лица. Объявить банкротство физического лица имеет право только суд. На первый взгляд процедура эта кажется простой, однако проводиться она должна строго в соответствии с установленным алгоритмом. Он прописан в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с действующими нормативно-процессуальными нормами объявить себя банкротом гражданин может только при наличии определенных обстоятельств. В противном случае инициирование процедуры банкротства невозможно.

   Невыполнение хотя бы одного из этих условий влечет за собой невозможность объявить себя банкротом. Если же гражданин полностью отвечает этим требованиям, то он вправе заявить в суд с требованием признать его некредитоспособным. Возможно даже банкротство пенсионеров, причем независимо от их возраста.

   Процедура банкротства имеет следующую особенность: есть право должника и есть его обязанность.

   Право возникает в ситуации, когда наблюдается снижение платежеспособности физического лица. Если он объективно не может в настоящее время или в будущем выполнять взятые на себя финансовые обязательства перед кредиторами, закон позволяет ему подать заявление в суд и объявить себя банкротом.

Последствия для должника физического лица после процедуры банкротства

Очень часто финансовые организации, стараясь взыскать долг с неплательщика, запугивают его последствиями возможного банкротства. И хотя на практике данное мероприятие более невыгодно именно банкам, признание неплатежеспособности сулит человеку как положительные, так и отрицательные последствия. Рассмотрим ситуацию детальнее.

Положительные моменты

Плюсов от банкротства для человека несомненно, больше. Положительные последствия, которые дает статус:

• долг фиксируется и в дальнейшем не растет;
• решение о признании несостоятельности автоматически делает законным аннулирование финансовых обязательств;
• если на текущий момент времени у ответчика имеются параллельные открытые производства, они будут приостановлены;
• вся деятельность коллекторов или сотрудников кредитных учреждений, связанная с требованиями погасить долги, становится незаконной;

• квартиру – при условии, что она единственная, отобрать не смогут;
• на трудовую деятельность решение суда никакого влияния не окажет;
• вместе с кредитными требованиями могут быть аннулированы и иные виды задолженностей.

 Негативные стороны

Отрицательными моментами можно считать:

• невозможность в течение определенного срока управлять своими ценными активами, совершать финансовые сделки, вкладывать капитал в другие компании;
• невозможность заложить имущественные ценности – на всем этапе ведения дела и до момента, пока все материальные требования кредиторов не будут удовлетворены;
• риск временного ограничения в передвижении;
• управление финансами должника возьмет на себя управляющий;
• невозможность выступать в роли поручителя или гаранта по другим обязательствам;
• сделки, совершенные заемщиков в течение последних 36 месяцев, вероятнее всего, будут отменены.

Кроме того, в течение трех следующих лег человек не сможет занимать руководящие вакансии, и в течение пяти лет обязан уведомлять банки о своем статусе.

Последствия судебного и внесудебного банкротства: как самому признать себя банкротом с минимальными рисками?

После введения судебной реализации имущества:

1. Кредиторы и коллекторы не могут требовать возврата кредитов.
2. Судебные приставы приостанавливают взыскание: заработная плата с карты больше не списывается, имущество освобождается от ареста, запрет на выезд за границу снимается. Но аналогичный запрет может наложить суд.
3. Просрочки и пени больше не начисляются.
4. Финансовые дела должника переходят в компетенцию арбитражного управляющего. Доходами руководит он, а не банкрот.
5. Оформление новых кредитов или поручительство невозможны, пока длится судебное дело.
6. Заключение сделок на сумму свыше 50 000 рублей под запретом.
7. Кредиторы могут оспаривать сделки по отчуждению имущества. Например, когда сторонами выступают близкие родственники или стоимость сделки гораздо ниже рыночной цены.
8. Возможные ограничения: введение судебного запрета на выезд за границу на период банкротства; арест имущества. Но ограничения вводятся по ходатайству кредиторов, если есть опасения, что должник вывезет имущество в другую страну или скроется от ответственности сам.

Больше всего должников заботит, существует ли угроза имуществу, не пострадает ли работа. При банкротстве из конкурсной массы исключается имущество в виде единственной квартиры, профессионального оборудования стоимостью до 10 тыс. рублей и бытовой техники с мебелью.

Также можно подать ходатайство об исключении зарплаты — за счет дохода должник обеспечивает себя и свою семью. Но суд вправе оставить должнику сумму в 1 прожиточный минимум на него и каждого члена семьи.

Ходатайство об исключении денежных средств из КМ

(35.1 КБ)

Пока идет внесудебное банкротство ограничения следующие:

1. Запрет на оформление новых долговых обязательств: человек не может оформить кредит или выступить поручителем по чужому договору.
2. Прекращается начисление процентов, штрафов и пеней за неуплату.
3. Прекращаются требования по возврату задолженностей со стороны банков, коллекторов и микрофинансовых организаций.
4. Кредиторы могут подавать запросы в МВД, СМЭВ и Росреестр о финансовом положении должника. Если обнаружится скрытое имущество, дело, открытое через МФЦ, может перейти в Арбитражный суд. Тогда кредиторы назначают своего арбитражного управляющего, что гарантированно повлечет осложнения.

По завершении судебной и внесудебной процедуры наступают следующие последствия:

• человек не сможет повторно объявить банкротство: в течение 5 лет после судебной процедуры, в течение 10 лет после внесудебного списания долгов;
• оформляя кредит, он в течение 5 лет должен информировать банк о пройденном банкротстве;
• человек не сможет в течение 3 лет стать генеральным директором, войти в Совет директоров или иным способом управлять юридическим лицом;
• в течение 10 лет нельзя быть руководителем банка;
• если банкротство признал ИП, то в течение 5 лет банкрот не сможет снова заниматься такой деятельностью. Если статус ИП был ликвидирован в течение 1 года до внесудебного банкротства, последствия будут те же.

Кроме запрета быть директором предприятия и учредителем юрлица, банкротство не несет ограничений по трудоустройству. Можно работать кем хотите — хоть приставом, хоть депутатом, официально получать зарплату и никого не бояться.

Судебное и внесудебное банкротство можно пройти спокойно и без рисков, обратившись к опытным юристам. Перед тем как оформить заявление, специалисты внимательно проанализируют вашу ситуацию, обстоятельства, предоставят юридические рекомендации.

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом?

Долги нужно платить. Правило касается всегда и всех. Если оказалось, что задолженность чересчур крупная, а рассчитаться с кредитором нет возможности, то из финансового тупика можно выйти только с помощью банкротства. Чтобы объявить себя банкротом, достаточно признать свою неплатежеспособность в официальном порядке.

Неплатежеспособность означает, что собственных доходов и имущества недостаточно, чтобы погасить долги. В обязательном порядке физическое лицо объявляет себя банкротом, если долг превышает 500 тыс. рублей. В такой ситуации необходимо подать в суд заявление соответствующего содержания в течение 30 дней.

В каких случаях можно объявить себя банкротом?

Самостоятельно инициировать процедуру банкротства рекомендуется тому, кто на 100 % подходит под требования закона:

1. Представляет только достоверные сведения во время оформления займов. Речь об информации касательно доходов, личного имущества и пр.
2. Официальный доход на момент оформления кредита был достаточным для своевременного погашения обязательств.
3. Долгое время все займы вовремя погашались, а прекращение уплаты связано с объективными причинами. Такими причинами считают сокращение с рабочего места, получение инвалидности и др.

Если прибегнуть к процедуре, не имея на то обозначенных законом оснований, последствия будут неприятными. Наиболее вероятное развитие событий:

1. Гражданин инициирует процедуру, тратит силы, время и деньги, а от долгов по итогу так и не освобождается. По статистике рассмотренных дел за 2017–2018 гг. в Верховном суде РФ, около 1 тысячи граждан не смогли освободиться от долгов по окончании процедуры.
2. Гражданину грозит судимость по статьям УК РФ № 195, 196, 197 и 159.1. Привлечение физических лиц к уголовной ответственности на практике встречается не так часто, но при серьезных долгах и такое развитие событий возможно.

В некоторых случаях, когда гражданин не слишком разбирается в законах, лучше проконсультироваться с юристом. Нужен специалист, разбирающийся в банкротстве физических лиц.

Размер долгов для банкротства

Возможность начать процедуру банкротства есть у каждого, кто столкнулся с проблемой погашения долговых обязательств. Процесс инициируется добровольно либо в обязательном порядке:

1. Добровольно признаться в своей неплатежеспособности можно при любом объеме долгов. Главное условие – сумма долга превышает доходы гражданина и стоимость его имущества, а погашение задолженности одному кредитору не даст расплатиться с другими.
2. Обязательная процедура предусмотрена для лиц, накопивших долги в сумме от 500 тыс. рублей. Закон определяет крайний срок в 30 дней с момента фактического осознания финансовой несостоятельности.

Когда и как взять кредит

Лучший способ, как получить кредит после банкротства физического лица — воспользоваться описанным выше реабилитирующим алгоритмом для улучшения своей кредитной истории. Таким образом, оформить заем именно в банке банкрот может уже спустя год. Через 5 лет, даже если не предпринимать никаких действий, практически любой кредитор и без этого будет готов заключить договор.

Для повышения шансов одобрения заявки желательно обратиться в банк, где ранее гражданин не брал займов. Если нужна большая сумма — лучше выбрать молодую региональную организацию, которая более заинтересована в новых клиентах, и поэтому менее требовательна.

Если банкроту отказывают в банке, возможно даже не в одном, что часто бывает, а также если прошло мало времени после получения статуса финансовой несостоятельности, есть и другие варианты взять кредит:

1. МФО. Практически все предоставляют выгодные акционные условия для клиентов, которые обращаются к ним впервые – низкий процент, а иногда и вовсе без процента, если срок займа составляет несколько дней. В других случаях процентные ставки МФО довольно высокие, но терпимо, если сумма небольшая и берется ненадолго. Плюс своевременный возврат задолженности повышает рейтинг заемщика.
2. Ломбард. Процент для выкупа залогового имущества достаточно низкий, поэтому такой вариант намного выгоднее, если есть что закладывать. На кредитную историю это никак не повлияет, но воспользоваться услугами ломбарда может любой желающий без каких-либо препятствий и требований.
3. Участие в социальной банковской программе. Например, кредитный договор СКБ. Такие программы направлены как раз на улучшение кредитной истории. Это их основная цель, поэтому ощутимой выгоды для заемщика нет, кроме повышения рейтинга.

После процедуры банкротства с большей вероятностью можно получить кредит, если у клиента есть имущество под залог или гарант в роли поручителя и рекомендаций. В данном случае это реальный шанс не только на положительный ответ, но и на более лояльные условия сделки.

При просрочках или неуплате по новому займу есть большой риск потерять залоговое имущество и испортить репутацию поручителя. Кроме того, банк может привлечь поручителя к ответственности и взыскать вашу задолженность с него, вплоть до продажи имущества.

Когда кредитная история заполнится информацией об успешном погашении небольших кредитов, у крупных кредиторов клиент начнет вызывать доверие. Увеличить лояльность банка также можно открыв в нем депозит. На территории РФ наибольшей лояльностью к заемщику отличаются такие банки, как ВТБ, Совкомбанк, Почта банк, Ренессанс и Альфа-банк. Для оформления займа имеет смысл подавать онлайн заявки в разные организации. У каждой финансовой компании своя система оценки рисков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых ситуациях. Напишите нашему юристу о вашем конкрентном случае, это быстро и бесплатно.

Кредит после банкротства: миф или реальность

Согласно пункту 7 статьи 213.25 Федерального Закона № 127, со дня объявления заёмщика банкротом он не имеет права лично открыть банковский счёт или получать средства в кредит. Но если после признания банкротом долги уплачены или списаны, ничто не мешает гражданину открывать счета, а также взять заём в банке или иной кредитной организации. Запрещено лишь скрывать от заимодавца факт банкротства, хотя какой-либо реальной ответственности за это не предусмотрено.

Решение о платёжеспособности такого заёмщика кредитор принимает самостоятельно. Естественно, в займе могут и отказать из-за негативной кредитной истории банкрота. Однако отказывают далеко не всегда, что обусловлено несколькими факторами.

Как относятся кредиторы к банкротам

Cледует понимать, что банкрот — далеко не самый последний, кому банк согласится предоставить кредит. Гораздо менее надёжны в глазах заимодавца те, кто ещё не расплатился по прежним долгам. Про обанкротившегося известно хотя бы следующее — он больше никому ничего не должен;

А это всегда способствует повышению репутации заёмщика. Поэтому желание банкрота оформить кредит вовсе не является несбыточным. И будет ошибкой считать, что взять заём можно лишь под грабительские проценты или что обанкротившийся клиент интересен только мошенникам. Ведь даже крупным, респектабельным банкам нужны источники доходов. А поскольку в нашу кризисную эпоху почти у каждого россиянина есть какие-либо финансовые проблемы, выбор клиентуры у заимодавца невелик.

При проверке кредитной истории банком, одним из способов узнать о банкротстве будет обращение к специальному сервису ЕФРСБ. Но далеко не каждый банковский менеджер сочтёт нужным сделать такой запрос. Поэтому, если вы всё-таки не уверены в своей репутации в связи с банкротством, его вполне можно скрыть. Тем более, что риск в этом случае минимален. Даже если правда откроется, банк не имеет права сделать ничего, кроме как, отказать вам в доверии.

Практические советы

Некоторый практический опыт, накопленный заёмщиками-банкротами, позволяет выработать ряд общих правил, которых желательно придерживаться.

1. По понятным причинам, лучше не пытать счастья в банке, где вы уже брали кредит и обанкротились.
2. Чтобы улучшить кредитную историю, рекомендуется взять первый кредит в микрофинансовой организации. МФО в таких случаях кредитуют гораздо охотнее, чем крупные банки. Естественно, для повышения репутации, этот кредит вы должны вернуть вовремя и без проблем.
3. Если же вам необходим крупный банковский кредит, у вас гораздо больше шансов на положительное решение в молодом региональном банке или в недавно возникшем филиале общероссийского. Как правило, новые банковские структуры заинтересованы в привлечении клиентов, и потому менее избирательны.
4. Если вы предложите подходящий залог, то можете рассчитывать ещё и на хорошую процентную ставку.

Подводные камни

Главная угроза в том, что законы в стране постоянно меняются. Ныне действующий ФЗ №127, регулирующий процедуру банкротства, весьма гуманен по отношению к обанкротившимся гражданам. У них не забирают последнее, и после выплаты всех долгов им предоставляются неограниченные возможности для осуществления финансовых операций, в том числе займов. Однако нет никаких гарантий, что так будет всегда. Сегодня желающие обанкротиться, а после взять новый кредит, рискуют к моменту обращения в банк оказаться в абсолютно иных условиях, чем при нынешнем законе о банкротстве.

Статьи:

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица

Можно ли взять кредит если есть долг у судебных приставов

Последствия банкротства

Ограничения и последствия ожидают гражданина, как в ходе процесса, так и после завершения (ст.213.30 закона № 127-ФЗ).

Банкрот не вправе:

• претендовать на получение заёмных средств без указания статуса в течение пяти лет;
• руководить юридическими лицами от трёх до десяти лет в зависимости от осуществляемой деятельности;
• инициировать повторную процедуру на протяжении пятилетнего периода, а при активации кредиторами в списании долгов будет отказано.

В ходе процесса должник не может самостоятельно распоряжаться принадлежащими активами и банковскими счетами, при необходимости суд может наложить запрет на выезд за пределы страны.

Последствия банкротства через МФЦ

В 2020 году государство разрешило списывать долги до 500 тыс. руб. через МФЦ. Однако пройти внесудебное банкротство можно только тем, у кого исполнительное производство закрыто по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона «Об исполнительном производстве».

Внесудебное банкротство завершается вынесением специалистами МФЦ решения об освобождении должника от обязательств. Эти данные размещаются на Федресурсе.

Как и в случае с арбитражным процессом, не спишется задолженность по обязательствам личного характера (алименты, возвещение вреда здоровью, ряд других обязательств). Также не допускается освобождение от обязательств, не указанных должником в заявлении.

После завершения упрощенной процедуры для должника наступают следующие последствия:

• освобождение от обязательств, перечисленных в решении МФЦ;
• обязанность в течение 5 лет уведомлять банки и МФО о статусе банкрота при подаче заявок на новые кредиты и займы;
• запрет на повторное прохождение банкротства на 10 лет (через МФЦ) или на 5 лет (для списания долгов через арбитраж);
• запрет на занятие руководящих должностей в юридических лицах (в зависимости от вида организации запрет будет действовать на срок от 3 до 10 лет).

Отдельные ограничения предусмотрены в Законе № 127-ФЗ для банкротства предпринимателей. Если заявление подавал ИП или гражданин, закрывший предпринимательство в течение года перед обращением на банкротство через МФЦ, возникают следующие последствия:

• в налоговый орган передаются данные для исключения сведений из ЕГРИП;
• на 5 лет ограничивается возможность повторной регистрации в качестве ИП; автоматически аннулируются все лицензии, оформленные на имя предпринимателя;
• вводится запрет на участие в органах управления юридических лиц на срок от 5 до 10 лет (срок зависит от вида юр. лица).

Повторное обращение на внесудебное банкротство для ИП также возможно только через 10 лет после завершения процедуры.

Выводы

Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться

Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20

Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.