Ипотека с материнским капиталом

Документы для выплаты маткапитала на получение кредита

Для перечисления средств ПФР владельцу МСК потребуется предоставить в одно из его отделений согласно реестру, который утвержден Приказом №779н Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 26/12/2008 года, документы. Вне зависимости от направления использования МСК нужно предоставить:

• заявление на расходование средств МСК. Образец представлен в Приложении №1 Приказа №779н. (скачать образец вы можете здесь). В документе указывается наименование отделения ПФР, реквизиты сертификата (серия и номер, а также дата выдачи), данные владелицы или владельца сертификата (ФИО, СНИЛС, дата рождения, паспортные данные), место прописки и фактического пребывания, данные ребенка, при рождении которого был выдан сертификат. Обязательно указывается направление использования бюджетных средств;
• паспорт и свидетельство о рождении лиц, упомянутых в сертификате;
• СНИЛС владельца сертификата;
• документ о регистрации брака.

Необходимые документы для выплаты маткапитала на получение кредита

Для каждого способа обналичивания семейного капитала потребуются в дополнение другие документы.

При направлении бюджетных денег на оплату основного долга и процентов для ранее полученного кредита:

• договор купли-продажи или ДДУ;
• копия заключенный с банком ипотечного договора с обязательной регистрацией в Росреестре;
• выписка кредитной организации об остатке долга по данному договору;
• документы на приобретаемую недвижимость: кадастровый или технический паспорта, которые обычно заменяет выписка из Росреестра;
• заверенное у нотариуса обязательство о равном разделе покупаемой недвижимости между всеми членами семьи. До внесения полной суммы за квартиру она находится в собственности банка и не подлежит разделу.

В Пенсионном фонде направленную заявку рассматривают в течение месяца. Такой же срок необходим для перевода денег на счет банка. После поступления средств семейного капитала происходит внесение изменений в выплаты:

• сокращения срока при тех же суммах погашения;
• уменьшение ежемесячных выплат при прежнем сроке ипотеки.

Для обналичивания семейного капитала, заявку в ПФР рассматривают в течение месяца

Для внесение первичного взноса нужно предоставить в ПФР:

• согласие банка на получение первичного взноса в виде МСК;
• бумаги на приобретаемое жилье;
• обязательство о разделе равными долями недвижимости после получения ее в собственность;
• копия заключаемого с банком ипотечного договора, в котором указывается размер взноса и общая сумма кредита.

При использовании МСК как первоначального взноса возникает несколько проблем.

1. Обычно банки предлагают кредит на условии выплаты в качестве первичной суммы 10 — 30% стоимости приобретаемого жилья. В таких городах как Москва или Санкт-Петербург стоимость квартир часто превышает 5 млн. рублей. Поэтому выделяемых из бюджета средств недостаточно и требуется иметь собственные накопления для решения данной проблемы.
2. Перечисление денег из ПФР может производится только на основании уже заключенного договора. Требуемое время для передачи средств банку составляет 2 месяца. Не все кредитные организации готовы идти на такие уступки.

Другие проблемы ипотеки под материнский капитал

Использовать сертификат возможно также участникам НИС (накопительно-ипотечная система). Вступить в данную программу может добровольно любой из тех категорий военнослужащих, которые перечислены в статье 9 ФЗ №117 от 20/08/2004 года. Суть системы заключается в том, что у каждого участника НИС открыт свой счет, на который ежемесячно поступают бюджетные средства с момента написания заявления о вступлении в программу и до увольнения из рядов армии.

В таблице приведены суммы годовых отчислений на индивидуальный счет военнослужащего, участвующего в НИС:

Год	Сумма по НИС (руб.)
2019	280 009
2018	268 465
2017	260 141

Через 3 года участник НИС может с помощью целевого займа на покупку жилья использовать накопленные на индивидуальном счете средства. Одновременно семья военнослужащего имеет право использовать помощь от государства в виде МСК, которую можно направить как на оплату первичного взноса, так и на погашение самого кредита и процентных начислений по нему.

ТОП-5 предложений 2019 года

Какие банки принимают материнский капитал как первоначальный взнос? Благодаря распространенности программы, вариантов достаточно. Но действительно выгодных предложений, которые не заставят часами выстаивать в очередях, переплачивать существенные суммы из-за высокой ставки или волноваться из-за внезапной санации банка, – подобных предложений ограниченное число.

Ипотека с материнским капиталом в Альфа-банке

• до 50 миллионов рублей
• срок до 30 лет
• первоначальный взнос – от 15%
• по ставке от 9,9%
• минус 0,3% для зарплатных клиентов Альфа-банка
• решение в течение 3 дней
• подача заявления онлайн

Подать заявку

Ипотека с материнским капиталом в банке «Восточный»

• до 30 миллионов рублей
• срок до 20 лет
• ставка от 9,9%
• быстрое рассмотрение
• самостоятельный выбор страховщика
• высокий процент одобрения

Подать заявку

Ипотека с материнским капиталом в Сокомбанке

• до 30 миллионов рублей
• срок до 10 лет
• ставка от 11,9%
• первоначальный взнос – от 10%
• услуга «гарантия минимальной ставки»
• высокий процент одобрения для клиентов старше 35 лет

Подать заявку

Ипотека с материнским капиталом в ТрансКапиталБанк

• до 50 миллионов рублей
• срок до 25 лет
• ставка от 8,7%
• одобряются больше 86% заявок
• для заявки нужно только 2 документа
• любая кредитная история
• одобрение за 1 день
• возможность оформить квартиру за 72 часа

Подать заявку

Ипотека с материнским капиталом в Банке Открытие

• до 30 миллионов рублей
• срок до 30 лет
• ставка от 9,7%
• для заявки нужно только 2 документа
• минимальный взнос — 10%

Подать заявку

• Альфа-банк – наиболее охотно одобряет заявления работникам «ООО» со стабильным окладом, в возрасте от 23 – 25 лет. Проблем в оформлении и погашении займа практически не возникает. Главное, до заключения договора уточнить все подробности и обязательно «держать руку на пульсе», общаясь с ПФР. Существуют определенные особенности, связанные с номерами счетов, которые можно использовать при перечислении денег в банк.
• Банк Открытие – высоко ценится индивидуальными предпринимателями, фрилансерами, сотрудниками ИП. Данным категориям заемщиков сложнее всего получить крупный ипотечный займ. Однако в Открытии действительно охотно сотрудничают с такими клиентами. Минимальный процент получает небольшая часть заемщиков (со стабильной зарплатой и хорошей кредитной историей). Но на 11 – 12% рассчитывать можно вполне.
• Совкомбанк – имеет большой процент одобрения среди заемщиков старше 35 лет. Согласно отзывам, более молодой категории клиентов подавать заявление практически не имеет смысла. Шанс получить займ будет крайне низким.

Как взять ипотеку под материнский капитал?

В рассматриваемом вопросе при выплате ипотеки можно применить:

• материнский капитал в качестве первоначального взноса;
• частично-досрочное погашение материнским капиталом.

В обоих случаях требуется нанести визит в отделение банка, предоставив все необходимые документы. Так же заёмщику понадобится сертификат о наличии материнского капитала. Поводом для одобрения ипотеки является абсолютное неиспользование данной господдержки ранее. В банке определяется размер займа, зависящий от дохода и оклада физического лица — заемщика. Основной порядок процедуры:

1. Прежде чем получить деньги, следует оформить заявление о намерении использовать государственную помощь в целях досрочного погашения части ещё не полученного кредита. Скачать образец заявления можно здесь.

2. Когда банк одобрит запрос, он выдаст кредитору:

• справку на получение кредита;
• договор об ипотечном кредитовании;
• свидетельство права на собственность;
• документ купли-продажи.

3. С этими документами следует отправиться в Пенсионный фонд России и оформить там заявление. В нём необходимо выразить желание перечислить льготные средства на счёт банка.

В случае принятия ПФР запроса, материнский капитал будет успешно обналичен.

Необходимые документы

Ипотека под материнский капитал для физических лиц оформляется по таким документам:

• паспорт;
• сертификат на материнский капитал;
• заявлениео планировании воспользоваться материнским капиталом для уплаты части жилищной задолженности.

Кредитор после рассмотрения представленного пакета документов выдаст акты, перечисленные в предыдущем вопросе. Со всеми бумагами следует отправиться в Пенсионный фонд России. Для этого потребуется:

• заверенное нотариусом обязательство кредитора оформлением жилой площади в общую долевую собственность после погашения им кредита;
• заполненная форма заявления, выдаваемая в отделении ПФР, на целевое использование поддержки государства.

О возможности оформить возврат 13 процентов с покупки квартиры здесь: 

Как рассчитать

Рассчитывать на государственную поддержку могут все семьи, в которых родился второй и последующие дети, а с 2020 года и те, в которых появился первенец. Сертификат материнского капитала можно использовать как в качестве досрочного погашения, так и как первоначальный взнос по ипотеке.

Граждане, использовавшие сертификат МК для покупки недвижимости с целью улучшения жилищных условий для своих детей, могут получить налоговый вычет. Однако с некоторыми ограничениями. Одно из них состоит в том, что при компенсации не учитывается маткапитал. Об этом мы говорили выше.

Поэтому из общей суммы сделки вычитается сумма МК, а на оставшуюся разницу начисляется 13% – это и будет сумма налоговой компенсации.

Ранее мы уже упомянули максимальные суммы компенсации. Так, если ваша квартира стоит 2 млн рублей, то вы можете получить до 260 тысяч. Выплачиваются эти суммы разово, то есть если вы купили еще одну квартиру, но раньше уже получали вычет, оформить его снова не получится.

Теперь рассмотрим пример, для которого мы будем использовать размер МК, действовавший для семей, в которых появился второй ребенок, до 2020 года. В 2018 году вы купили квартиру за 1,8 млн рублей. У вас имелся сертификат на 453 тысячи рублей – эту же сумму вы внесли в качестве первоначального взноса из средств маткапитала. Вычитаем из 1,8 млн дотации от государства, умножаем оставшуюся сумму на 13% НДФЛ и получаем следующий пример:

1 800 000 – 453 000 рублей = 1 347 000 * 13% = 175 000.

Таким образом, вы получите 175 тыс. рублей компенсации.

Первоначальный взнос без вложения своих средств

Один из самых распространенных случаев – когда для первоначального взноса по ипотеке используется только сертификат, без личных вложений. Расчет в этом случае будет выглядеть так:

• стоимость квартиры: 1 800 000 рублей;
• первоначальный взнос: 453 000 рублей;
• заем составляет 1 347 000 рублей.

Таким образом, компенсация НДФЛ будет производиться именно с получившихся с вычетом материнского капитала 1,3 млн рублей.

Первоначальный взнос с привлечением своих средств

Если сумма первоначального взноса, установленного банком, не может быть полностью покрыта средствами сертификата МК, потребуется использование собственных вложений. Из какой суммы в этом случае будет производиться выплата компенсации?

• необходимая сумма: 2 300 000 рублей;
• первоначальный взнос: 800 000 рублей, из них 453 тыс. средствами сертификата и 347 тыс. собственных средств заемщика;
• ипотечный заем: 1 500 000 рублей.

Чтобы узнать размер компенсации, узнайте сумму своих фактических расходов без маткапитала – то есть сложите 1,5 млн рублей и 347 тысяч, вложенных в качестве первоначального взноса.

Сертификат в качестве досрочного погашения

Еще один частый вариант расчета. Проще всего объяснить его на примере.

• стоимость квартиры в ипотеку: 4 000 000 рублей;
• первоначальный взнос: 1 500 000 руб.;
• ипотечный заем: 2 500 000 рублей.

Во время выплаты ипотеки в семье заемщика появляется ребенок, и мать получает МК в размере 453 тысячи рублей. Эти средства решено направить на погашение долга. Таким образом, из полной стоимости в 4 млн рублей нужно вычесть 453 тысячи, и получится сумма, из которой будет происходить вычет – 3 547 000 руб.

Эту сумму придется разделить на две части. Так, сначала вы получите 13% из 2 млн рублей, то есть 260 тысяч, а из оставшейся суммы – 201 110 в следующем периоде.

Часть сертификата учтена в основной долг, часть – в проценты

Возможна также ситуация, когда сумма в сертификате разбивается на две части, а они, в свою очередь, идут на погашение разных частей долга. Как мы знаем, ипотечный долг состоит из двух частей: основная сумма (тело) и проценты, начисленные на основу в соответствии с оговоренной ставкой.

Рассмотрим этот пример на следующей ситуации:

• стоимость квартиры в ипотеку: 2 200 000 руб.;
• первоначальный взнос: 300 000 руб.;
• заем: 1 900 000 руб.

Полученный семьей МК направлен на погашение части долга ипотеки. Банк выдает справку, по которой 53 000 рублей пошли на оплату процентов, а оставшиеся 400 000 – на оплату основы долга. Выходит, что получить компенсацию можно из 1,8 млн рублей (2 200 000 – 400 000 = 1 800 000).

Ипотечные программы с маткапиталом в Сбербанке

Сбербанк позволяет оформить жилищный кредит с вложением средств материнского капитала по двум ипотечным программам:

• приобретение готового жилья — единая ставка;
• приобретение строящегося жилья.

Направить маткапитал на ипотеку можно до того, как с рождения (усыновления) пройдет 3 года.

Сбербанк предъявляет к заемщику следующие требования:

1. На момент получения средств должно быть не меньше 21 года.
2. На момент конца кредитования — не более 75-ти лет, если трудовая занятость и доходы не были подтверждены — не более 65 лет.
3. Наличие российского гражданства.
4. Стаж на текущем рабочем месте — не менее полугода, а общий стаж за предыдущие 5 лет — более года (данное требование не предъявляется к зарплатным клиентам Сбербанка).

При оформлении кредита с материнским капиталом можно привлекать созаемщиков (до 3-х физ. лиц) — их доход будет учтен при вычислении максимальной суммы кредита. Одним из созаёмщиков обязательно должен быть супруг, кроме следующих случаев:

• между супругами заключен брачный договор, содержащий пункт о раздельной собственности;
• супруг не имеет гражданства РФ.

Кредиты по двум указанным программам предоставляются на следующих условиях:

• минимальный размер — 300 тыс. рублей;
• максимальный размер — не более 85 % от договорной стоимости покупаемого жилья, либо оценочной стоимости жилого помещения в залоге;
• первоначальный взнос — от 15 %;
• срок кредитования — до 30-ти лет;

На весну 2019 года по программе «Приобретение готового жилья — единая ставка» действуют процентные ставки, представленные в таблице.

Ставка	% по акции «Витрина»*	%
При подтверждении трудовой занятости и доходов
Базовая ставка	10,70	11
«Акция для молодых семей»	10,20	10,50
Без подтверждения дохода и занятости
Базовая ставка	11,30	11,60
«Акция для молодых семей»	10,80	11,10

* акция для квартир, купленных с помощью портала ДомКлик.

Указанные процентные ставки приведены с учетом сервиса электронной регистрации.

По программе «Приобретение строящегося жилья» весной 2019 года действуют следующие процентные ставки.

Ставка	%
Базовая ставка	10,50
По программе субсидирования от 7 до 12 лет	9
По программе субсидирования до 7 лет	8,50

Указанные ставки действуют для зарплатных клиентов Сбербанка, воспользовавшихся сервисом электронной регистрации.

Ставка 10,60 % при покупке строящегося жилья распространяется на участников государственных федеральных (региональных) программ в рамках сотрудничества Сбербанка с субъектами РФ.

Возможность использования материнского капитала по другим ипотечным программам необходимо уточнять в каждом конкретном случае, как и размер процентной ставки, под которую может взять кредит владелец сертификата.

Ипотека под 6 процентов в 2019 году

Ипотечный кредит по льготной ставке 6 % в Сбербанке имеют право оформить те семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. Помимо этого, должны выполняться следующие требования:

1. Жилье приобретается на первичном рынке недвижимости.
2. Кредит заключен не ранее 1 января 2018 года.
3. Заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20 % от стоимости жилого помещения (разрешается использовать средства материнского капитала).
4. Сумма кредита не должна превышать:
   • 12 млн. — для Москвы, Санкт-Петербурга и областей;
   • 6 млн. — для других регионов страны.
5. Жизнь заемщика должна быть застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или иной аккредитованной банком компании (на весь срок ипотеки). Также необходимо застраховать кредитуемое жилое помещение.
6. Ипотека должна погашаться одинаковыми ежемесячными платежами.

Если в указанный срок у родителей рождается второй, третий или последующий ребенок, то они имеют право рефинансировать ранее взятый кредит под льготную ставку.

Для оформления льготной ипотеки, вместе с документами из в банк необходимо предоставить:

• свидетельства о рождении детей;
• подтверждение наличия гражданства РФ, если в свидетельствах нет отметки о нем.

13 апреля 2019 года в силу вступили изменения, установленные постановлением Правительства № 339 от 28.03.2019 г. Теперь льготная процентная ставка действует весь срок кредита. Также ипотеку 6% стало возможно оформить при покупке вторичного жилья (в том числе с землей) в сельских поселениях Дальневосточного округа.

Предложение банков

Не все банки участвуют в госпрограмме по предоставлению ипотеки с использованием МСК. Перед подачей заявки следует уточнить, может ли выбранный кредитор принимать для расчетов средства из госбюджета.

Процентные ставки на ипотеку под материнский капитал

ВТБ выдает деньги на 20 лет под 10% годовых. Причем первичный платеж не должен быть меньше 20% от стоимости приобретаемых жилых метров. Квартира может быть как в новостройке, так и на вторичном рынке. На сайте банка https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ предлагается использовать специальный калькулятор для расчета кредита со специальной опцией – средства МСК.

В Сбербанке принята программа «Ипотека плюс МК». Для участия в ней необходимо предоставить сертификат и справку из ПФР о количестве средств на счете. Потребуется также справка о доходах. Процент по кредиту уменьшится, если один из супругов считается зарплатным клиентом Сбербанка. МСК можно использовать в качестве первичного взноса. При недостаточности государственных средств семейная пара можно внести остальные из собственных сбережений.

Ключевые условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке в 2019 году

Сбербанк увеличивает время, которое он готов ожидать перечисление бюджетных средств ПФР. Оно составляет 6 месяцев. Узнать подробности можно на сайте https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot.

Максимальная сумма по данной программе ограничена и соответствует для Москвы и Санкт-Петербурга 8 млн. рублей. Для всех остальных городов – не более 3 млн. рублей.

Еще один крупный банк, Альфа-банк, с 2009 года предоставляет ипотечные кредиты с возможностью погашения их за счет МСК. Достаточно подать заявление, форма которого имеется на сайте https://alfabank.ru/get-money/mortgage/m-service/#maternity.

Альфа-банк предоставляет ипотечные кредиты с возможностью погашения их за счет МСК

Промсвязьбанк предоставляет владельцам МСК внести бюджетные средства как первичный взнос после оформления ипотечного договора. При стоимости квартиры, превышающей 2 млн. рублей, первичный взнос будет составлять всего 5%. Выдаются заемные деньги на максимальный срок 25 лет на приобретение квартиры не только от застройщика, но и на рынке вторичного жилья. (https://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage/MaternityCapital)

Россельхозбанк предоставляет услугу рефинансирования ранее полученного кредита для семей, в которых появился 2-ой или 3-ий малыш в период 2018-2022 года. При этом процент будет минимальный — 6%. (https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/ipoteka-s-gospodderzhkoy/)

Получение госпомощи в виде МСК регулируется ФЗ №256 от 29/12/2006 г. и позволяет молодой семье с детьми снизить нагрузку на свой бюджет при покупке квартиры. Жилье можно приобрести не только непосредственно от застройщика, но и на вторичном рынке.

Пошаговый процесс перевода денег в качестве первоначального взноса

Материнский капитал на первый взнос требует предварительного согласования с представителем Пенсионного фонда. Данный вид социальной помощи расходуется исключительно по нескольким статьям: улучшение жилищных условий, образование детей, реабилитация, медицинские услуги детям с ограниченными возможностями.

Чтобы на законных основаниях направить средства капитала в качестве первого ипотечного взноса, необходимо:

• обратиться в представительство Пенсионного фонда России по месту проживания за выпиской с остатком средств МСК – визит в ПФР осуществляется после предварительного одобрения ипотеки в банке, документ подается в течение 90 дней от даты согласования займа;
• подобрать подходящую программу, позволяющую направить капитал в качестве авансового взноса за жилье;
• подать полный пакет документов на рассмотрение и получение окончательного одобрения по ипотеке;
• приступить к подбору недвижимого объекта (примерный срок действия одобрения – 2-3 месяца);
• подать документы на выбранную жилплощадь, заключить ипотечный и страховой договор, после чего финансовое учреждение перечисляет полную сумму сделки продавцу;
• зарегистрировать сделку в Росреестре, оформить залог, вернутся в ПФР с заявлением о распоряжении средствами МСК, копиями договоров, паспортом и СНИЛС.

Важно! Некоторые кредиторы самостоятельно запрашивают информацию о средствах на социальном счете, заемщику не нужно брать выписку в ПФР. Также стоит помнить, что на перечисление средств МСК в качестве первого взноса уходит примерно 40 дней

Также важно помнить, что приобретенная таким образом жилая недвижимость обязательно находится в общей доле, независимо от члена семьи, выступающего заемщиком. Здесь можно использовать документы, например, супруга, доход которого подтвердит платежеспособность семьи

Но супруга однозначно выступает созаемщиком и несет солидарную ответственность за своевременные взносы по займу.

Внимание: ПФР однозначно откажет в выделении средств, если капитал направляется на погашение начисленных за просроченные взносы штрафы и проценты. МСК может использоваться только в частично досрочном погашении, в качестве последнего платежа или первоначального взноса

Полезные нюансы для держателей материнского капитала.

В 2020 году сертификат на получение МК:

• Выдается только 1 раз, при этом предполагает целевое использование средств. Сюда входит и погашение ипотечного кредита, и первоначальный взнос на ипотеку.
• Когда происходила ежегодная индексация, сертификат менять не требовалось. Следующая индексация материнского капитала будет с 1 января 2021 года.
• Государство не вводит ограничений по срокам использования МК. После того, как ребенку, с рождением которого был получен МК, исполнится 3 года, мать может подать заявление на его целевое использование.
• Средства МК не подлежат налогообложению.

Платеж по ипотеке

Все больше российских семей хотят воспользоваться возможностью погашения ипотеки материнским капиталом. Чтобы во время процедуры вам не пришлось столкнуться с разного рода сложностями, предлагаем воспользоваться этой пошаговой инструкцией:

1. Первоначальный этап — обращение в финансовое учреждение, выдавшее вам кредитные средства. Цель обращения заключается в получении справки о размере процентов по кредиту и о размере оставшегося долга.
2. Посещение Пенсионного фонда. Будет необходимо написать заявление о перечислении материнского капитала в счет уплаты ипотечного кредита. При себе нужно будет иметь следующие документы:
   • сертификат на получение маткапитала;
   • паспорт гражданина РФ (для иностранных граждан, получающих маткапитал, необходим паспорт иностранного гражданина и документы,  подтверждающие место жительства, пребывания или фактического проживания );
   • документы, подтверждающие право на жилье (свидетельство о праве собственности на недвижимость/выписка из ЕГРН), номер лицевого счета и выписка из домовой книги;
   • заверенное у нотариуса заявление о том, что заявитель обязуется после полного погашения стоимости жилья оформить его в общую долевую собственность всех членов семьи (супругов и детей);
   • если по кредиту есть созаемщик, понадобятся копии его документов: паспорт, документ, подтверждающий место жительства, документ, подтверждающий родство (например, свидетельство о заключении брака);
   • кредитный договор, свидетельствующий о долговых обязательствах заемщика. Возьмите справку в банке, в которой будет указан размер задолженности  по кредиту.
3. Получение ответа от Пенсионного фонда. В течение месяца после подачи документов вы получите уведомление, содержащее решение Пенсионного фонда о переводе денег из материнского капитала на погашение ипотеки. Если вы получите положительное решение, обращайтесь в банк, где вам выдадут новый график платежей на остаток задолженности.
4. Посещение кредитной организации для получения справки о выплате долга и отсутствии к вам претензий в случае, когда денежная сумма маткапитала полностью погашает задолженность по кредитному договору. В случае частичного погашения долга маткапиталом вам предоставят два варианта:
   • уменьшение срока ипотечного кредита с сохранением первоначального размера взноса;
   • пересчет ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку под материнский капитал

Особые программы дают возможность взять ипотеку под материнский капитал, однако не во всяком банке вы встретите такое предложение. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, предоставляется ли в выбранном вами финансовом учреждении подобная услуга.

Чтобы понимать, можно ли взять ипотеку под материнский капитал, нужно установить, соответствуете ли вы как клиент банка следующим условиям:

• стабильный доход, стаж работы на последнем месте более 6 месяцев (иногда требуют период и до 3 лет), а суммарный стаж за последние 5 лет превышает 1 год;
• вы получаете официальную зарплату. Прочие источники дохода не вызывают доверия у банка и совсем не рассматриваются;
• вы не владеете никакой недвижимостью;
• по окончании выплат приобретенная жилплощадь должна быть поделена в долях на всю семью;
• КИ должна быть чистой.

До 2015 года существовали такие правила: материнский капитал можно было взять и направить в банк как первоначальный взнос только тогда, когда ребенку (на которого была получена субсидия) исполнится три года. Но позже был принят ФЗ № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому средства от государственной выплаты могли быть использованы для данной цели даже тогда, когда ребенок младше 3 лет. В 2019 г. эта поправка все еще имеет силу.

До того как взять ипотеку под материнский капитал, следует получить сертификат на денежные средства. Его выдачей занимается Пенсионный фонд России. Документ является официальным подтверждением того, что вы в праве пользоваться данной субсидией. В целом эта процедура поможет вам взять ипотеку как можно раньше.

Следующий шаг – выбрать организацию, где вы намереваетесь взять ипотеку. Ей нужно будет передать копию сертификата, а поле этого уже приступить к оформлению договора на получение кредита. Затем заключается сделка купли-продажи недвижимости, право собственности фиксируется в Росреестре.

Далее клиент банка идет в ПФР, куда сдает все документы, подтверждающие право на имущество (договор купли-продажи, справку о регистрации собственности, паспорт, сертификат на материнский капитал). Финальный шаг – составить заявление о переводе средств для уплаты первого взноса по ипотеке.

Чтобы взять подобного рода заем в банке, требуется предоставить достаточно большой список документов. Он варьируется в зависимости от кредитующей организации, но в целом выглядит примерно так:

• Документ, подтверждающий личность клиента банка (паспорт, СНИЛС и т. д.)
• Сертификат на материнский капитал.
• Подтверждения платежеспособности заемщика: справка НДФЛ, справки по банковской форме, бумаги из налоговой об отсутствии задолженностей.
• Договор купли-продажи недвижимости.
• Документы на квартиру: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
• Справка из Пенсионного фонда РФ о наличии денег на счете.
• Заявление об обязательстве человека оформить приобретаемую недвижимость на всех членов семьи в долях.

Перед обращением в ПФР следует подготовить такие бумаги:

• Документ о намерении заемщика заключить договор (выдает банк после подачи заявления).
• Информация о приобретаемой недвижимости.
• Документы с личными данными.
• Заявление на перевод средств.

На то, чтобы взять ипотеку под материнский капитал, уйдет много времени, поэтому имеет смысл начать оформление всех требуемых бумаг как можно раньше. Более того, стоит хотя бы за 6 месяцев уведомить Пенсионный фонд РФ о намерении воспользоваться материнским капиталом, поскольку выплаты формируются раз в полгода.

В случае, когда часть средств материнского капитала вы уже взяли на иные нужды, то остаток суммы уже нельзя оформить как первый взнос в банке, можно лишь для погашения уже имеющегося займа.

Важным вопросом, помимо того, как и где взять ипотеку под материнский капитал, является страхование. Разные кредитные организации выставляют к этому пункту свои требования. Могут попросить застраховать сам заем, покупаемую недвижимость или же жизнь клиента банка.

Если вы желаете взять маленький кредит и планируете полностью погасить его средствами государственной субсидии, то лучше не оглашайте банку это намерение – для него это невыгодно и сотрудники вам откажут и не разрешат взять ипотеку. Однако если сумма приличная, то непременно укажите номер сертификата в договоре. В таком случае это будет гарантией того, что государство покроет часть задолженности, а значит, вас можно считать более-менее надежным заемщиком.

Особое внимание уделяйте системе выплат, лучше всего для заемщика дифференцированный платеж, так как по нему высоким будет только первоначальный взнос, а дальнейшие суммы небольшие и все время снижаются

Можно ли направить маткапитал на уплату первоначального взноса?

Согласно п. а) ч. 3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 г. о правилах направления семейного капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата могут использоваться для уплаты первоначального взноса по целевому кредиту (займу) для покупки или постройки жилья (в том числе и ипотечному). В 2021 году следующие крупные банки РФ принимают МСК на первый взнос:

• ВТБ;
• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Промсвязьбанк;
• банк «Открытие»;
• Россельхозбанк;
• ДельтаКредит;
• Райффайзен банк;
• Альфа-Банк;
• и другие.

Прежде чем направить материнский капитал на первоначальный взнос, необходимо ознакомиться с условиями кредитной организации, некоторые банки устанавливают ограничения на использование МСК с этой целью.

Банк ВТБ. Первоначальный взнос, помимо материнского капитала, обязательно должен включать личные средства. Кроме того, маткапиталом можно оплатить не более 15 % стоимости жилого помещения, а собственными средствами нужно погасить не менее 10 %. При этом воспользоваться сертификатом для уплаты первоначального взноса в программе «Победа над формальностями» нельзя.

Газпромбанк. При предоставлении сертификата на МСК первоначальный взнос может быть уменьшен на его сумму, но не менее чем до 5 %.

Промсвязьбанк. Первоначальный взнос может быть выплачен материнским капиталом с отсрочкой до полугода. При этом у владельца сертификата не должно быть других действующих кредитов на улучшение жилищных условий.

Банк «Открытие». С учетом средств МСК минимальный размер первоначального взноса может составлять 10 %.

Россельхозбанк. Первоначальный взнос может быть полностью выплачен материнским капиталом, если его сумма составляет:

• 10 % от стоимости объекта недвижимости;
• 15 % от цены первичного жилья.

ДельтаКредит. При использовании сертификата первоначальный взнос может быть меньше на 10 % по сравнению с условиями стандартных программ банка.

Альфа-Банк. Если материнский капитал используется на первоначальный взнос, то не менее 5 % стоимости недвижимости заемщик должен погасить личными средствами.

Чтобы направить маткапитал на первоначальный взнос, сначала нужно обратиться в банк с требуемым перечнем документов для оформления кредита, а после подать заявление о распоряжении в органы ПФР.

Если Пенсионный фонд одобрит распоряжение, то средства сертификата будут безналично перечислены кредитной организации в течение 1-го месяца и 10-ти рабочих дней с момента регистрации заявления.

Список документов для получения маткапитала банком

Чтобы материнский капитал был направлен кредитной организации в качестве первоначального взноса, необходимо обратиться в нее для получения кредита со следующим перечнем документов:

• заявлением-анкетой;
• удостоверениями личности заемщика и созаемщика — один из них должен быть владельцем сертификата;
• подтверждением их места жительства (пребывания);
• документами, подтверждающими трудовую занятость и доход (справка о размере заработной платы, копия трудовой книжки и др.);
• сертификатом на средства МСК;
• справкой об остатке маткапитала, выданной органами ПРФ.

Точный список необходимо уточнять в выбранной кредитной организации.

После этого владельцу сертификата нужно обратиться в Пенсионный фонд, предоставив:

• заявление о распоряжении;
• паспорт РФ с отметкой о регистрации;
• свидетельство о браке и паспорт супруга (с подтверждением места проживания), если он является созаемщиком;
• копию кредитного договора;
• копию зарегистрированного ипотечного договора;
• нотариальное обязательство выделить доли супругу и детям.