Work & life

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда  остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Значение запасного резерва для бюджета любой семьи

Определение про подушку безопасности знает каждый из нас. И его суть никогда не поменяется: какое-то количество денег, которые нужны определенной семье на покрытие всех расходов при потере всех доходов. На мой взгляд, во времена молодости наших бабушек такую подушку безопасности было намного проще вести, чем сейчас.

Ответ прост. Раньше не было такого количества рекламы, которая зомбирует каждого из нас на потребление нужных и ненужных товаров и услуг. А значит, те деньги, которые мы могли бы отложить на  “черный день” у нас обязательно заберут или в магазине или в интернете.

Понятно, что  проблемы с деньгами возникают чаще всего  по причинам, не зависящим от нас. Это может быть увольнение с работы, или  человека понизили в должности и это повлияло на его месячный доход. Может  произойти пожар, авария. Такие ситуации требуют не только больших вложений, но и  даже придется, в каких-то случаях, компенсировать ущерб и другие статьи соседям, посторонним людям.

И не каждый семейный бюджет это может выдержать. Причем, это еще не самый худший вариант. А вот самый худший, когда еще происходит потеря кормильца в семье.

Я думаю, что на главе семейства лежит большая ответственность не только за текущую оплату расходов, но и еще серьезней надо отнестись вот к таким ситуациям, которые я описала кратенько  выше. А домыслить их можно намного широко. Неприятно, согласна. А что делать?

Мы взрослые люди. У нас ответственность перед своими детьми, перед родственниками, перед престарелыми родителями. В открытых СМИ  и в школах не учат финансово защищать себя от таких ситуаций. Еще раз повторюсь, все хотят доить население, как потребителя нужных ему и ненужных услуг.

Ведь маркетологи не зря используют всякие фишки в рекламе. Например, хотите машину новую, надо зайти в приложение банка и за 5 минут оформить кредит. Даже в офис не надо идти. И таких историй можно до бесконечности вам приводить.

Люди просто становятся роботами, которые часто принимают импульсивное решение по тратам, которые могут не сопоставляться с их материальным положением.

Но я могу вам с большой уверенностью сказать, подкрепленной собственным опытом, что часто подушка безопасности отсутствует не только у бедных семей. Там хоть как-то объяснить ее отсутствие можно. А вот когда у богатой семьи нет подушки безопасности, то это может показаться изначально  очень даже странно.

Просто есть такой феномен: чем больше у семьи денег, тем больше возрастают аппетиты и, соответственно, и траты. И такие траты в конце месяца могут даже уйти в минус. Ну т.е.  богатая семья может потратить больше, чем может с помощью кредитов и долгов.

Но хоть бедная, хоть богатая семья  должны понимать, что финансовые кризисы могут коснуться  любого.

1. Вам придется работать на какой-то работе, которая вам не приносит никакой радости. А уйти с нее вы не сможете
2. Вообще никакой работы не будет.
3. Потребность брать какие-то кредиты для покрытия расходов
4. Отказ от прежней формы потребления. Придется себя ограничивать в чем-то, что раньше было норма.
5. Психологическое напряжение и разногласия в семье.

Это далеко не весь список. Сама подушка безопасности ни для кого и никогда не будет  бесполезной тратой времени и денег. Это необходимость и хоть какая-то гарантия от финансовых передряг в будущем.

В этой статье попробуем рассчитать эту подушку, но обязательно вам советую усвоить принципы создания денежного запаса в виде резерва.

Базовые правила формирования резервов

Секрет успеха – регулярные отчисления от чистой прибыли. Здесь каждый определяет самостоятельно, сколько от заработанных денег откладывать (обычно речь идет о 10-15%).

Если у компании есть просроченные задолженности, то с «подушки» сначала выплачиваются долги, а затем продолжается процесс накопления. Главное, не останавливаться, иначе подушка безопасности так и останется несбывшейся мечтой.

Обычно эксперты рекомендуют распределять накопления по трем фондам:

1. Неприкосновенный запас. Финансы на случай серьезных проблем. Например, мировой спад экономики или пандемия.

2. Юридические затраты. С этих денег выплачиваются юридические и судебные издержки при возникновении непредвиденных обстоятельств. 

3. Развитие. Деньги на покупку недвижимости, оборудования, пополнение оборотных средств и пр.

Правильным решением станет установление неснижаемого остатка по каждому фонду. Все, что копится сверху – приятный бонус, который можно пустить в дело при необходимости.

Оптимальный размер подушки безопасности

Если смотреть на прошлые кризисы, можно сказать, что для удержания на плаву в сложные времена, бизнесу нужен запас, равный сумме 6-12 ежемесячных трат. Учитываются все расходы: за заработную и арендную плату, налоги, кредитные выплаты и пр. 

Как хранить деньги на черный день?

Экономисты уверены: чтобы «подушка» однажды сработала, необходимо, чтобы средства откладывались в виде наличных или легко конвертировались в денежные единицы. Поэтому нет смысла вкладываться в неликвидные активы: ценные бумаги, драгоценные металлы. В случае спада, их придется продавать ниже себестоимости, чтобы срочно выручить необходимую сумму.

Оптимальное решение подбирается индивидуально: кто-то хранит в сейфе, кто-то на бессрочном депозите или расчетном счете. Некоторые предприниматели предпочитают валютные счета и конвертируют деньги в денежные единицы 2-3 государств (это позволяет сбалансировать курсовые колебания, сохранить покупательскую способность накопленных средств).

В чем не стоит хранить финансовую подушку для семьи

Инвестиции в ценные бумаги — не лучший вариант хранения накоплений. Если деньги требуются срочно, получить наличные будет сложно. Стабильность ценных бумаг сомнительная — их стоимость может меняться, не всегда в сторону роста. Нередко акции удается продать в несколько раз дешевле, чем их покупали.

То же происходит и с облигациями. Оставаясь их собственником до факта погашения, вы ничем не рискуете. Но если надумаете продать облигации досрочно, их стоимость будет рыночной, что дешевле реальной цены.

В выходные и праздники биржи не работают, с получением средств придется ждать до начала рабочей недели.

Финансовая подушка должна помочь продержаться на плаву от 3 месяцев. Надежная — до одного года. Деньги хранят в разных банках, открывают несколько вкладов. С высоколиквидными инструментами связываться не стоит. Целесообразно половину суммы отдать в рублях, остальную часть —  в валюте.

Типы финансовых подушек

Разберем теперь типы финансовых подушек, которые существуют в нашем мире. Точнее, типы людей, которые эти подушки используют.

Обычная

Это финансовая подушка человека, который далек от мира финансов. Он живет, ходит на работу, тратит зарплату на продукты и коммунальные платежи, потом снова ее зарабатывает.

Подушка может быть нужна ему в том случае, если он лишится работы или если его расходы вдруг непредвиденно возрастут.

Подушка инвестора

Ее используют люди, которые занимаются инвестированием. Допустим, вы инвестируете во что-то, то есть вы не бедный человек. Но часть своих денег вы и не тратите, и не инвестируете. Вы их держите дома, на банковском счете или на карте, потому что достать деньги из инвестиций вам может быть сложно.

Разберем такую ситуацию. У вас была подушка безопасности в размере 300 тысяч рублей и вы вдобавок открыли индивидуальный инвестиционный счет на 500 тысяч. Открыли, вложили эти деньги в какие-то финансовые активы, начали получать деньги.

Вы можете прибавить свои 300 тысяч к уже вложенным 500. И увеличить свои доходы на 60 %.

Но если вам срочно понадобятся деньги – придется закрывать ИИС. А если вы его закроете раньше чем через три года, – вы лишитесь всех льгот, которые он предоставляет, всех вычетов. Это серьезно уменьшит вашу прибыль.

Поэтому опытные инвесторы всегда делают себе подушку безопасности, а уже потом начинают инвестировать. Чтобы ни при каких условиях не трогать инвестиционный капитал.

Подушка трейдера

Трейдерами называют людей, которые пытаются заработать на изменении цен на финансовых рынках. Их еще можно назвать спекулянтами или перекупами. Например, они покупают акции по 100 рублей, чтобы продать по 110, покупают евро по 88 рублей, чтобы продать по 90 и так далее.

Когда трейдер открывает сделку, он всегда рискует какой-то суммой денег. Потому что он может не «угадать», как будет меняться рынок и потерять вложенные деньги.

У трейдеров всегда две подушки безопасности. Одна – дома, а другая – на торговом счете. Домашняя подушка будет нужна в тех же случаях, в каких она нужна инвестору или обычному человеку. А подушка на счете – для торговли с кредитным плечом.

Если трейдер будет вкладывать в торговлю все деньги на счете, он может очень легко их потерять. Рынок может пойти не в том направлении, в каком планировал биржевой игрок, и деньги сразу «сгорят». А если вложена не вся сумма, то можно подождать, пока «откат» цены закончится и начнется рост. Финансы не сгорят, в минус трейдер тем более не уйдет.

Итак, всем людям подушка нужна для защиты от непредвиденных обстоятельств. Но инвесторам она нужна еще для того, чтобы не трогать проинвестированный капитал, а трейдерам – чтобы торговать с кредитным плечом и не вылетать с рынка.

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более — в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие мошенничества. Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит — скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт — тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты — небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было экономить, можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств — перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель — обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в ценные бумаги или недвижимость.

Вариант 5: валюта

Иностранные валюты – один из тех активов, которые в России нужно иметь обязательно. Скачки курса во многом связаны с политикой Минфина и ЦБ, использующих плавную девальвацию рубля для повышения конкурентоспособности экспорта. Инвесторы традиционно предпочитают доллар США. Но его курс к евро может меняться в пределах 20–30% за 1 год.

Поэтому большинство экспертов советуют хранить сбережения в бивалютной корзине – по 50% в евро и в долларах. Другие денежные единицы покупать не рекомендуются: с ними работают далеко не все банки, к тому же возрастают курсовые риски. В периоды кризисов банки продают валюту с большой наценкой относительно официального курса, а покупают, наоборот, значительно дешевле. Разброс курсов покупки и продажи между банками иногда достигает 10% в пределах одного города. Лично я приобретаю валюту в основном через сервис Тиньков Инвестиции по курсу близкому к биржевому.

Наконец, сама процедура купли-продажи валюты постоянно усложняется, от человека могут потребовать различные справки, заподозрить в уходе от налогов и т. д. Последнее время заговорили о возможном запрете на продажу валюты населению, ограничив её специальными случаями, такими как турпоездки и командировки. Как вариант решения проблемы, можно рассмотреть открытие счёта у брокера. В этом случае гарантирован биржевой курс обмена. Валютную подушку можно хранить не только на банковских вкладах, но и в еврооблигациях. В последнем случае доход будет в 2-3 раза выше при адекватном увеличении рисков.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Хранение финансовой подушки

Рассмотрев, для чего нужна подушка безопасности финансовая, можно приступать к особенностям хранения заначки.    

1. Наличка – это самый простой способ. Положительной стороной является максимальная ликвидность средств, это же и минус, поскольку появляется желание потратить заначку. Помимо этого, данная сумма не защищена от инфляции, есть риск, что деньги будут украдены с дома. Выбирая такой способ, подумайте, возможно, лучше приобрести сейф, для максимальной защиты денег.
2. Дебетовая карта с % на остаток. Преимущество такого метода в том, что клиент банком защищен от инфляции, и деньги весьма ликвидны, в любой момент можно обналичить кэш, в случае острой необходимости. Но, здесь есть и минусы – мошенничество с картами банка. Частые ситуации, что аферисты получили доступ к карточке, в результате чего обналичили все средства. Поэтому многие не хранят на карте свыше 20 тыс. рублей. Лучше сразу перевести средства на накопительный счет, на нем процент ниже, нежели на депозите в банке, но деньги без проблем в любой момент можно перевести с карты средства.
3. Банковские инвестиции. Этот способ позволяет защитить свои средства от инфляции, плюс еще и предоставляется страховка суммы до 1,4 млн рублей. При желании можно выбрать вклад с опцией дополнительного обналичивания. Выбирайте тип вложения с пополнением, несмотря на то, что прибыльность по проценту ниже, при этом можно постепенно добрасывать деньги.

Можете рассмотреть вариант открытия депозита лесенкой.  Представим ситуацию, клиент разбивает сумму на 4 части. Затем открывается 4 вложения на разные сроки от 3 до 12 месяцев. Получаем, что каждые 3 месяца освобождается сумма, которую можно переложить на следующее вложение или же сумму можно просто потратить. Нет необходимости закрыть вклад с большой суммой при этом терять процент.

Как рассчитать оптимальный размер

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
2. Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Приведу пример, как рассчитать для семьи из 4 человек размер резервного капитала. На скрине ниже моя ежемесячная таблица по ведению семейного бюджета (цифры условные):

Для расчета резерва можно пойти двумя путями:

1. В формулу расчета включить всю сумму расходов, т. е. 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае на протяжении полугода семья не будет ни в чем себе отказывать, уровень жизни не изменится.
2. В формулу расчета включить только обязательные расходы, без которых обойтись сложно. Тогда подушка составит всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно обойтись какое-то время без развлечений, необязательной одежды и пр.

Когда и как создавать свой ликвидный фонд

Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.

Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.

Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.

Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.

И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.

Инвестирование

Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.

Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.

Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.

Виды НЗ или как рассчитать сумму, которую нужно отложить?

НЗ условно можно разделить на два основных типа:

• Малая подушка, способная подстраховать вынужденные расходы на 3 месяца.
• Большая, обеспечивающая поддержку на полгода.

Первый вариант подходит для решения незначительных текущих проблем, которые могут разрешиться за короткий интервал времени. Второй является более надежным, но трудным в накоплении, так как сумма значительная и на ее накопление может уйти много времени. Какой должен быть размер НЗ? Он вычисляется так:

• Рассчитывается общая сумма доходов из надежных и стабильных источников. Также следует учитывать основные и дополнительные расходы, которые являются обязательными. После этого путем вычитания двух значений можно определить сумму, которая остается свободной.
• Свободную сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые рассчитано НЗ.
• Уровень ежемесячных расходов умножаем на количество месяцев выбранного типа подушки безопасности.
• Делим сумму расходов за выбранный период на количество свободных денег. Так определяем, сколько времени потребуется для создания собственного фонда НЗ.

Схема расчета простая и не учитывает ряд влияющих факторов, указанных выше. Поэтому периодически нужно вносить соответствующие коррективы.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.